Содержание

Виды баНКОвских депозитов и их характеристика

Виды вкладов

Банковский вклад (депозит) – одна из самых известных составляющих современной финансовой системы. Вклады стали настолько привычным явлением, что многие перестают задумываться о самой сути этого явления.

Экономическая основа для существования банковских вкладов, а также банковских кредитов, является разная потребность в деньгах у разных членов общества. Одни имеют избыток денег и могут делать запасы. Другие нуждаются в деньгах так остро, что соглашаются брать банковские ссуды, и возвращать их с процентами. Эти проценты составляют заработок банков и прочих кредитных учреждений.

Необходимые для выдачи кредитов средства банки берут у населения и организаций. Физические и юридические лица размещают в банках запасы собственных средств и получают за это плату – оговоренный процент от вложенной суммы.

Процентные ставки по кредитам и депозитам логически связаны между собой. Ставки по кредитам выше, чем по вкладам. Разница между этими ставками становится прибылью кредитных учреждений.

Так вкратце выглядит теория кредитования. Ее не следует забывать, чтобы ориентироваться на рынке и не поддаваться на рекламу сверхвысоких процентов. Хотя подобного рода предложения обычно исходят не от банков, но от разного рода «финансовых пирамид».

Основные виды банковских вкладов

Банковские вклады (депозиты) весьма разнообразны. Характеристика их видов может составляться по разным критериям. Их делят по срокам размещения в банках, величине вложения, размеру и механизмам начисления процентных ставок, дополнительным условиям.

На практике встречаются депозиты:

  • бессрочные, их еще называют вкладами до востребования;
  • долгосрочные и краткосрочные;
  • с фиксированной или плавающей процентной ставкой;
  • пополняемые и фиксированной величины;
  • отзывные и безотзывные, т.е. с правом досрочного получения основной суммы и без него;
  • со снятием процентов в течение срока вклада и без такой возможности;
  • с простым начислением процентов и с капитализацией;
  • вклады в одной валюте и мультивалютные;
  • условные.

Последняя категория весьма обширна, т.к. размещение вклада и его доходность может зависеть от множества условий и обстоятельств.

Обычно один и тот же вклад сочетает в себе сразу несколько перечисленных выше характеристик. Один депозит может быть одновременно долгосрочным, пополняемым, с капитализацией процентов, частичным снятием и т.д.

Виды депозитов по срокам и условиям размещения

Для современной банковской реальности Беларуси характерно разделение вкладов на долгосрочные, безотзывные, без права снятия основной суммы в течение всего периода размещения. И краткосрочные, условия по которым бывают более лояльными.

Долгосрочные безотзывные вклады обычно имеют более высокие процентные ставки.

Ставки по краткосрочным вкладам ниже, особенно если эти вклады можно снимать в любое время по желанию клиента.

Вклады до востребования не имею ограничений по срокам размещения. По ним вообще очень мало ограничений и условий. Но и процентные ставки по вкладам до востребования самые низкие, обычно они даже не компенсируют уровень текущей инфляции.

Сберегательные, накопительные и целевые вклады

Термины «сберегательный» и «накопительный» могут показаться синонимами, но по своему назначению сберегательные и накопительные депозиты заметно отличаются.

Сберегательный вклад предназначен для сохранения и приумножения уже имеющейся у вкладчика суммы. Так выгодно поступать с деньгами, которые понадобятся через несколько лет, с большой суммой, которая выручена от продажи имущества и отложена для какой-то отдаленной по времени покупки.

Сберегательные депозиты часто долгосрочные, безотзывные и не пополняемые. Капитализация процентов может происходить, но эти проценты складываются с основной суммой и будут сняты лишь в момент окончания депозитного договора.

Процентные ставки по сберегательным вкладам обычно выше среднего.

Накопительный вклад часто называют накопительным счетом. Такой депозит может открывать тот, у кого еще нет денег, но он собирается постепенно откладывать их.

Деньги поступают во вклад и добавляются к основной сумме. База для расчета процентов пересчитывается. Средства накопительного вклада обычно доступны для снятия в любое время.

Проценты по накопительным вкладам без ограничений на снятие сравнительно невысокие.

Целевые вклады сочетают в себе некоторые особенности накопительных и сберегательных депозитов. Их обычно можно пополнять, но на снятие до наступления определенного момента налагаются ограничения или прямой запрет.

Примеры целевых депозитов – вклады на детей или на приобретение недвижимости. Средства вносятся в банк, суммируются, прирастают процентами. Снять всю основную сумму и начисленные проценты будет позволено лишь по достижении ребенком совершеннолетия (для детских вкладов) или на покупку жилья (депозит на покупку недвижимости).

Процентные ставки по целевым вкладам обычно выше, чем по обычным пополняемым депозитам.

Простое и сложное начисление процентов

Частота и механизм расчета процентов определяется банков в депозитном договоре. От периодичности начисления процентов зависит частота их возможного снятия.

А вот капитализация процентов, иначе – сложный процент, это одно из полезнейших для вкладчиков изобретений в банковской сфере.

Суть капитализации в прибавлении процентов начисленных за прошлый период к основной сумме, и начисление процентов в следующем периоде от увеличившейся базы.

При малом годовом проценте, капитализация практически незаметна. Примером этого могут стать сегодняшние вклады в евро, годовая доходность по которым колеблется около одной трети процента. Но капитализация бывает весьма полезна для рублевых депозитов, для долгосрочных вкладов на значительные суммы, для всех депозитных договоров под высокий процент.

Пользу капитализации можно проиллюстрировать на примере вложения 2 тысяч рублей под 10% годовых на два года:

1. Без капитализации:

  • 2 000 + 10% = 2 200 руб. – итог первого года;
  • 2 000 + 10% + 200 руб. = 2 400 руб. – итог второго года.

2. С капитализацией:

  • 2 000 + 10% = 2 200 руб. – итог первого года;
  • 2 200 + 10% = 2 420 руб. – итог второго года.

Разница в 20 рублей при капитализации 1 раз в год. При ежемесячной капитализации разница была бы выше, при еженедельной – еще выше.

Наибольшая выгода от капитализации заметна при долгосрочном вложении больших сумм.

Классификация по валюте вложения

Большинство банков предлагающих депозиты готовы принимать средства и в рублях и в основных иностранных валютах: евро, доллара, рублях РФ. Встречаются также мультивалютные вклады, в которых сумма вложения может свободно конвертироваться из одной валюты в другую без потери начисленного процентного дохода и прочих преимуществ.

Главное отличие депозитов в разных валютах – величина ставки годового процента:

  • для вкладов в белорусских рублях ставка колеблется до 13%;
  • для депозитов в российских рублях ставка не поднимается выше 7,5%;
  • для долларов США она редко превышает 3%;
  • для евро – не более 2%.

Подобная градация наблюдается и у мультивалютных депозитов.

Специальные условия вкладов

Часто банки назначают особые условия по депозитам для определенных категорий клиентов или предлагают вклад с повышенной процентной ставкой и дополнительными ограничениями.

Так условия размещения депозита могут быть лучше при размещении в данном банке других вкладов или счетов. При пользовании иными продуктами этого банка. Типичный пример этого – особые условия вкладов для участников зарплатных проектов. Банк получает из этого дополнительную прибыль и может назначать больший процент или меньшие ограничения для тех, кто получает зарплату по его картам.

Некоторые вклады прямо связаны с личностью владельца или будущего получателя депозита. В эту категорию попадают уже названные детские или пенсионные вклады, их процентные ставки и возможности дают некоторые дополнительные преимущества.

Существует множество других видов условных вкладов, также как существует множество форм и уровней взаимоотношений банка и вкладчика.

Виды депозитов

Необходимость классификации депозитов

В настоящее время в банковском секторе очень высокая конкуренция, при этом каждый из них стремится привлекать денежные средства со стороны вкладчиков самыми различными методами: за счет ежемесячной выплаты вознаграждения в виде процентов, повышенных процентных ставок, возможностью пополнения и т.д.

С развитием банковского сектора, возникновением на рынке новых продуктов и возможности осуществляться вклады не только в национальной, но и в иных валютах, компании и обычные люди начали больше доверять собственные сбережения финансовым структурам.

В результате возникла необходимость разобраться в существующем многообразии депозитов, проведем их классификацию.

Классификация депозитов для населения и организаций

В рамках коммерческих банков все депозиты подразделяются по вкладчику:

  • для юридических лиц;
  • для физических лиц.

Для каждой группы ставки по депозитам будут отличными.

Все банковские депозиты подразделяются согласно их срока:

  • краткосрочные депозиты – их длительность до трех месяцев;
  • среднесрочные депозиты – их длительность от трех до шести месяцев;
  • долгосрочные депозиты – их длительность, соответственно, свыше шести месяцев.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Минимальный срок от нескольких дней — это для юридически лиц, для физических лиц – месяц.

Преимущественно наиболее распространёнными сроками являются 3, 6, 9 месяцев и год. Свыше года наиболее распространенными являются депозиты длительностью 18 месяцев, 2 и 3 года.

Согласно валюты размещения различают:

  • одновалютные (моновалютные) – это в национальной валюте или в конкретной иностранной;
  • мультивалютные – депозит с возможностью конвертирования в любую валюту, что указана в договоре, но при том потери процентов не происходит.

Среди банковских депозитов выделяют классические виды:

  • депозит до востребования – это такой вклад, который подразумевает свободное пользование, когда его по своему усмотрению и возможности пополнить, при необходимости снять всю денежную сумму или же часть. В качестве недостатка подобных депозитов выступает низкое вознаграждение (проценты), при том ниже, чем по иным предложениям;
  • срочный депозит – это такой вклад, который имеет четко обозначенный срок в договоре, но чаще с периодом не менее одного года, ведь выплата высокого вознаграждения с краткосрочного вклада по частям не осуществляется. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования, но отсутствует возможность дополнительного взноса;
  • сберегательный депозит – такой вид вклада имеет возможность его пополнения. Капитализация процентов по подобному депозиту встречается редко. Здесь возможно приобретение сберегательного сертификата для физических лиц, а для юридических лиц — депозитного. Сертификат является ценной бумагой, при этом обязательство банка по выплате размещенных депозитов у него, а также величины доходов по ним вкладчику. Сертификату является именным и срочным, есть возможность передавать право требования по нему другому лицу, что является преимуществом для юридических лиц.
  • накопительный депозит – этот вид депозита является разновидностью срочного вклада, но нет возможности частичного снятия денежных средств. Процентная ставка находится в зависимости от величины суммы первоначального взноса и может увеличиваться при перерасчете за предыдущие периоды или же в случае увеличения общей суммы вклада по средствам дополнительных взносов.
Читать еще:  Сколько часов считается прогулом трудовой кодекс

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Среди менее распространенных есть:

  • специальные вклады, которые предназначаются для узкой группы лиц таких как пенсионеры, студенты, дети и т. д.;
  • выигрышные депозиты – это вклады, по которым нет больших процентов по вкладам к сумме вклада каждого вкладчика, они разыгрываются между всеми вкладчиками этого вида вклада, обычно подобное проводится в рамках города или же региона;
  • номерной депозит – это такой вид вклада, который открывается лично вкладчиком наличными деньгами, рассчитан на таких клиентов, что стремятся к анонимности своего счета;
  • валютная рента – этот вид депозита имеет ограничение для минимальной суммы вклада в долларах, или лучшего вклада в евро — от 100 тыс. с неограниченным сроком. Ежемесячно начисленные проценты добавляются к вкладу. По нему дается гарантия конфиденциальности и анонимного обслуживания.

Депозиты внутри банковской системы

Внутри банковской системы также есть размещение депозитов одного коммерческого банка у другого, именуются они межбанковскими. Также есть размещение депозитов в центральном банке, таким образом поддерживается ликвидность банковской системы.

Межбанковские депозиты — это счета одного банка в иных банках, которые необходимы с целью организации эффективных и быстрых расчетов между клиентами таких банков.

Эти депозиты способствуют рациональному перераспределению кредитных ресурсов, являются инструментом налаживания устойчивых корреспондентских отношений между коммерческими банками.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Основные понятия банковских вкладов, их виды и квалификация

Открытие вклада в банке – это самый удобный и доступный для всех граждан способ вложения своих денежных средств. Но, не смотря на свою легкость, простоту и доступность, банковские вклады имеют свои нюансы и особенности, о которых должен знать каждый человек, желающий открыть вклад в банке. И, чтобы получить максимальную отдачу от своих вложений, необходимо знать хотя бы основные понятия банковских вкладов и иметь общее представление о существующих процентных ставках, чтоб иметь представление о доходности каждого из предлагаемых вкладов.

Содержание

Понятие банковского вклада

Банковский вклад — это сумма денежных средств, положенных вкладчиком в банк с целью сохранения, накопления и получения дохода.

Вложение денег в банк осуществляется с целью:

  • накопления и сбережения своих денежных средств;
  • и получения дохода в виде процентов на вложенные денежные средства.

Банковские вклады можно открыть как в национальной валюте, так и в иностранной. А лучше всего это, когда человек делает вложения в банк в разных валютах.

Плюсы и минусы банковских вкладов

Банковский вклад хотя и является самым удобным и надежным финансовым инструментом, он также имеет свои преимущества и недостатки. Ниже рассмотрим самые основные из них.

К преимуществам банковских вкладов относится:

  • открытие вклада в банке не требует много документов;
  • процесс открытия банковского вклада очень простой и понятен даже ребенку;
  • заранее можно рассчитать доходность вклада;
  • банковские вклады застрахованы государством и имеет государственные гарантии;
  • открыть банковский вклад можно на небольшую сумму, что делает его доступным для человека с очень маленьким доходом;
  • чтоб открыть банковский вклад не надо иметь больших и специальных знаний.

К главным и значимым недостаткам банковских вкладов можно отнести:

  • низкий процент доходности, которые зачастую даже не покрывает уровень инфляции;
  • при его досрочном востребовании процент на вклад начисляется ничтожно маленький.

Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод, что лучше всего вклад открывать на конкретные цели (образование и т.д.), для накопления на крупные покупки (машину, квартиру и т.д.) и для создания подушки безопасности.

Виды банковских вкладов

На сегодняшний день существует огромное многообразие банковских вкладов со своими нюансами и особенностями, зная о которых, вы можете с большей легкостью выбрать для себя наиболее подходящий.

Вклады до востребования – это вклады, отличительной особенностью которых является то, что их в любой момент можно снять без потери процентного дохода. Обычно процентная ставка по таким вкладам колеблется от 0,1 – 1 %.

Данные виды вкладов в основном используются для того, чтобы не хранить большую сумму денег дома, которая в очень скором времени может понадобиться. Например, продали квартиру и хотите купить новую. И пока вы ищете подходящий вариант, для хранения денег от продажи квартиры идеально подойдет вклад до востребования.

Срочный вклад – это вклад, который открывается на определенный промежуток времени, по окончании которого деньги возвращаются к вкладчику с начисленными на них процентами.

Срок вклада может быть как несколько месяцев, так и несколько лет. При досрочном востребовании такого вклада, процентная ставка по нему начисляется по ставке вклада до востребования.

Целевой вклад – это вклад, который открывается на длительный промежуток времени, который заканчивается, когда цель вклада будет достигнута. Такой вклад, как правило, имеет право пополнения, и на него начисляется высокая процентная ставка.

Накопительный вклад – это вклад с возможностью его пополнения. Такой вклад можно пополнять в течение всего срока размещения. Правда, здесь не предусмотрено частичное снятие, пролонгация вклада и установлена минимальная сумма первоначального взноса.

Расчетные вклады – это вклады, которыми можно управлять и получать с него доход. такие вклады делятся на только пополняемые и расходно – приходные.

Только пополняемые вклады можно только пополнять, а расходно – пополняемы помимо пополнения можно еще и частично расходовать при условии, что сумма неснижаемого остатка не изменится.

Мультивалютные вклады – это вклады, которые можно хранить в разных валютах. Доход на таких вкладах можно получать как с процентов на остаток, так и с перевода одной валюты в другую. Преимуществом таких вкладов является, что потеря своих средств с такого вклада горазда ниже, чем с других.

Обычно такие вклады открываются в долларах, евро и в рублях. При чем, по вкладу в рублях предусмотрена более высокая процентная ставка и доход с него можно получить больше.

Вклады для пенсионеров – это вклады, которые специально разработаны для пенсионеров и открыть их можно только при предъявлении пенсионного удостоверения. На такие вклады обычно действуют различные программы лояльности. бонусы. повышенная процентная ставка и все тому подобное.

Классификация банковских вкладов

Все банковские вклады имеют свою квалификацию и разделяются по множеству признаков.

1.Порядок изъятия средств

Основной отличительной чертой всех банковских вкладов является то, как вы их можете забрать.

Вклады до востребования – самые распространенные банковские вклады, при которых вы можете, как снять всю вложенную сумму вместе с процентами в любое удобное для вас время, так и пополнить. За такие удобства, как приход/расход в любое время и в любом количестве, приходится расплачиваться очень низким процентом по такому виду вклада.

Срочные вклады – это вклады, которые открываются лицами на определенный промежуток времени, как правило, не менее одного года. Часто такой вклад нельзя пополнить и его досрочное закрытие грозит потерей процентов.

Бессрочные вклады – это вклады, имеющие такие же условия, как вклады до востребования, с одой только разницей, что такой вклад не имеет срока действия и, в большинстве случаев, открывается, как средство для расчета. с помощью таких вкладов можно оплатить услуги ЖКХ, налоги, штрафы и т.д..

2.По валюте открытия вклада

Еще вклады различаются между собой по валюте, в которой был открыт этот вклад. Процентное вознаграждение по таким вкладам начисляются в той валюте, в которой был открыт этот вклад.

Вклады в рублях зависят от процентной ставки рефинансирования Центрального банка России. И, если условия вклада твердо не зафиксированы, то, чтобы не потерять свой доход, необходимо следить за малейшими колебаниями в экономике страны.

Открытие вклада в иностранной валюте больше всего подходят для различных расчетов за рубежом. Они имеют меньшую доходность, чем рублевые вклады, но зато более стабильны.

Вклады в свободно конвертируемой валюте в основном предназначены для покупки недвижимости за рубежом, для накопления средств на отдых, для накопления средств для обучения детей за границей, и для других денежных операций между Россией и другими странами.

Мультивалютные вклады открываются в нескольких валютах, чаще всего в рублях, долларах и евро. Проценты по таким вкладам обычно начисляются отдельно по каждой валюте.

3.В зависимости от периода размещения вклада

По такому признаку вклады бывают краткосрочными и долгосрочными.

Выплаты по долгосрочным вкладам наиболее выгодны и приносят наибольший доход. А, если по таким вкладам будет предусмотрена капитализация процентов, то им вообще цены не будет.

Краткосрочные вклады обычно открывают на период 3, 6 и 9 месяцев. Как правило, они приносят гораздо меньше прибыли, чем долгосрочные с капитализацией процентов. И обычно такие вклады открываются с целью защиты своих средств, из-за экономического кризиса или производственного застоя.

4.По типу клиентов

По типу клиентов вклады разделяются на вклады для физических лиц и вклады для юридических лиц.

Вклады для физических лиц – это все вклады, которые открываются для обычных граждан, как местных, так и иностранцев и лиц без гражданства.

Вклады для юридических лиц – это вклады, которые открываются юридическим лицам как местным, так и зарубежным. Такие вклады не страхуются государством. Поэтому, если кредитная организация обанкротится, юридические лица получат свои средства только после выплаты денежных средств физическим лицам.

Как начисляются проценты на вклады

На разные виды вкладов предусмотрен разный порядок начисления процентов. На сегодня существуют три способа начисления процентов:

  • в конце срока хранения;
  • периодическое начисление процентов в соответствии со сроками, указанными в договоре;
  • капитализация процентов.

От того, каким способом начисляются проценты, зависит доходность вклада.

При начислении процентов в конце срока вклада, сумма дохода причисляется к вкладу только в конце окончания срока этого вклада.

При периодической системе проценты начисляются в конце указанного в договоре периода – месяца, квартала, полугодия. Полученная прибыль перечисляется банком на указанную вами карту или другой счет.

При капитализации процентов проценты на вклад начисляются и причисляются к вкладу через каждый определенный договором период времени. И каждый следующий период времени проценты на вклад начисляются уже на сумму вклада и ранее начисленных процентов. Это является самым выгодным способом начисления процентов.

Читать еще:  Изменение фамилии запись в трудовой книжке образец

Собираясь открыть вклад в банке, будет очень полезно узнать о том, что такое пролонгация вклада. Это вам поможет сделать действительно правильный выбор.

Примерный расчет доходности вашего вклада

Сегодня на сайтах всех финансово – кредитных организаций есть калькуляторы расчета доходности. И вы можете только еще при выборе вклада узнать, какой доход вы с предложенных вкладов можете получить.

Также, доходность вклада можно узнать, спросив у менеджера банка, а можно попробовать рассчитать ее самостоятельно.

Процентная ставка выбранного вами вклада и порядок ее начисления четко фиксируется в договоре открытия банковского вклада.

На сегодня существует два способа начисления процентов:

При простом способе процентная ставка начисляется в конце установленного договором периода времени при неизменной сумме вклада.

При капитализации проценты начисляются через определенный договором период времени путем причисления к основной сумме вклада. При этом, основная сумма вклада увеличивается за счет причисления к нему процентов. И после следующего периода времени, проценты уже начисляться на основную сумму вклада и ранее начисленных процентов.

Формула простого начисления процентов выглядит так:

Сумма процентов = Сумма вклада * Период * (Ставку / 100 * дней в году)

Допустим, сумма вашего вклада составляет 100 тыс. руб., размещенный на 180 дней с процентной ставкой 10 % годовых.

Ваш доход за этот период составит 100 тыс. * 180 * (10 / 100 * 365) = 4 931 руб.

При капитализации процентов окончательная величина дохода будет зависеть от периодичности присоединения начисленных процентов к основной сумме вклада. При чем, при ежемесячном присоединении, процентная ставка будет ниже, чем при квартальном и т.д.

Величина эффективной ставки зависит от количества произведенных капитализаций и будет пропорциональна этому числу.

Допустим, сумма вашего вклада равняется 100 тыс. руб., размещенного на срок 3 месяца с ежемесячной капитализацией 10% годовых. Тогда сумма процентов за месяц составит 833 рубля, и на второй месяц будет произведено начисление процентов уже на сумму 100 833 рубля. За второй месяц сумма процентов составит уже 840 рублей. И в третьем месяце проценты будут уже начисляться на сумму 101 167 рублей. В итоге итоговая сумма у вас получится в размере 102 014 рублей.

Вот как-то так. Теперь вам стали известны основные понятия банковских вкладов. Вы теперь можете самостоятельно разобраться в том многообразии вкладов, которые предлагают на сегодняшний день банки. А также, самостоятельно произвести примерный расчет предлагаемых вам вкладов и выбрать для себя наиболее подходящий.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Виды депозитов банка и их особенности

При наличии большой денежной суммы у человека обычно возникает необходимость ее сохранить. Главный вопрос – как? Хранить накопления дома – не самый безопасный вариант, поскольку квартирные кражи случаются не так редко. Более надежным способом является хранение средств в банке, при этом вы еще будете получать дополнительный доход. Наиболее выгодные виды депозитов банка рассмотрим в этом материале.

Что такое депозиты банков и чем они отличаются от вкладов

Банковским депозитом называется сумма денег, которая на оговоренный срок передается клиентом финансовой организации (государственному или коммерческому банку).

Финансовое учреждение хранит и использует денежные средства клиента, за что начисляет ему проценты, которые либо добавляются к сумме вклада, либо зачисляются на другой счет. Такой счет имеет право открывать как физическое, так и юридическое лицо.

Оформлять депозиты может не только банк. Такие услуги предоставляют также отдельные микрофинансовые организации. Однако большим доверием людей они не пользуются, вложение средств в МФО – достаточно рискованная сделка.

К распространенному высказыванию «Деньги лучше хранить в банках» часто добавляют «трехлитровых». Действительно, среди людей часто возникают споры о том, как лучше сохранить свои накопления. Одни считают более безопасным вариантом банк, другие придерживаются мнения, что дома все же надежнее.

Большинство граждан РФ тем не менее отдает предпочтение различным видам депозитов банков, гарантирующим не только сохранность средств, но еще и получение прибыли.

С депозитного счета невозможно совершать денежные переводы или получать наличные средства, когда угодно клиенту.

За оформление депозита клиент получает проценты, которые считаются налогооблагаемым доходом. Однако прибыль все равно будет больше суммы уплаченных обязательных взносов в бюджет.

Смысл оформления депозитного счета достаточно прост.

Для сохранения своих накоплений и получения дохода клиент передает денежную сумму банковской организации. Эти средства банк активно использует для выдачи кредитов другим клиентам под некоторый процент.

Проценты владелец депозитного счета получает как раз за использование его денег. Но если банк обанкротится и будет вынужден закрыться, вкладчик потеряет все сбережения.

По этой причине к выбору финансовой организации необходимо отнестись с особой внимательностью.

Некоторые люди ошибочно отождествляют депозит и вклад. В действительности между этими понятиями есть существенное различие.

Вклад – это сумма денег, которая передается банку для их сохранения и получения прибыли в виде процентов.

Депозит – это, помимо денежных средств, еще и другие активы, такие как драгоценные металлы, акции больших компаний и т. п.

Основные виды депозитов банка

Виды депозитов коммерческих банков различаются в зависимости от вкладчика:

  • для физических лиц;
  • для юридических лиц.

Проценты по вкладу будут разными для каждой категории.

Также депозиты отличаются в зависимости от срока вложения:

  • краткосрочные – на период до трех месяцев;
  • среднесрочные – на период от трех до шести месяцев;
  • долгосрочные – период размещения таких вкладов более шести месяцев.

Существуют ограничения по минимальному сроку депозита: для физических лиц – 1 месяц, для юридических – несколько дней.

В основном наиболее распространены вклады сроком на 3, 6, 9 или 12 месяцев. Среди долгосрочных чаще всего встречаются периоды полтора, два или три года.

В зависимости от валюты депозитные счета могут быть двух видов:

  • моновалютные (одновалютные) – используется одна валюта (национальная или иностранная);
  • мультивалютные – в договоре прописывается возможность конвертации вклада в одну из выбранных валют без потери процентов.

Среди видов депозитов банков можно выделить классические:

  • До востребования – такой вид предполагает свободный доступ к пополнению депозитного счета, возможность обналичить средства полностью или частично. Минусом такого вида вкладов является небольшая процентная ставка по сравнению с другими вариантами.
  • Срочный – такой вид вклада имеет четкий срок, указанный в договоре. Часто период составляет от 1 года и более, потому что на долгосрочные вклады начисляются более высокие проценты. Срочный депозит обеспечивает более высокую процентную ставку по сравнению с вкладом до востребования, но ограничивает возможность взноса дополнительных средств на депозитный счет.
  • Сберегательный вклад допускает внесение дополнительных средств на счет. Проценты по сберегательному вкладу обычно не капитализируются. Однако существует возможность приобретения депозитного (для юридических лиц) или сберегательного (для физических лиц) сертификата. Сертификаты считаются ценными бумагами и в то же время подтверждают обязанность банковской организации выплатить вкладчику депозит и сумму дивидендов по нему. Такой документ имеет определенный срок действия и является именным. Также большим плюсом для юридических лиц считается возможность передачи права требования по сертификату другим лицам.
  • Накопительный – это один из видов срочного вклада, но без права снятия средств со счета. На ставку процента влияет первоначально вложенная сумма. В дальнейшем возможно повышение ставки в случае перерасчета за предшествующие периоды или при увеличении суммы вклада за счет пополнения депозитного счета.

Существуют и более специфические виды депозитных программ:

  • Специализированные вклады для отдельных категорий граждан, например студенческие, пенсионные, детские и т. п.
  • Выигрышные вклады – по ним изначально отсутствуют высокие процентные ставки, они разыгрываются среди всех вкладчиков данного вида депозита. Чаще всего это осуществляется в пределах региона или отдельного города.
  • Номерные вклады предназначены для обеспечения анонимности депозитного счета. Оформление возможно наличными деньгами непосредственно вкладчиком.
  • Валютная рента – вид вклада, минимальная сумма которого ограничивается 100 тысячами долларов или евро. Срок при этом не органичен. Ежемесячные начисления в виде процентов прибавляются в первоначальной сумме. Такой вид вклада гарантирует анонимность клиента и конфиденциальность данных.

Какие еще бывают виды депозитов банка

Можно выделить еще несколько видов депозитов банков по их целевому назначению:

  • Инвестиционные депозиты. Их считают комплексными, потому что сумму вклада можно разделить на две части. Одна является обычным депозитом, другая вкладывается в акции так называемых ПИФов (паевых инвестиционных фондов). В договоре четко прописывается срок вклада, в течение которого запрещено как снятие денег со счета, так и его пополнение. Основным преимуществом такого вида вклада является высокая процентная ставка, за счет чего обеспечивается бо́льшая прибыльность в сравнении с классическим вкладом. Однако у таких на первый взгляд выгодных условий есть и оборотная сторона – это более высокие риски, связанные с отсутствием страховки на средства, которые инвестируются в акции. Застраховать можно лишь депозитную часть денежных средств.
  • Ипотечные депозиты. Они нацелены на вкладчиков, планирующих в ближайшем будущем оформить ипотеку на жилье. Ипотечный вклад способствует обеспечению сохранности и увеличению имеющихся финансов во время выбора подходящего недвижимого имущества и ожидания результатов рассмотрения заявки. Отличительной чертой ипотечного вклада является возможность досрочного расторжения договора и получения процентов в любое время. Единственное обязательное условие – вкладчик обязан использовать полученные денежные средства как первоначальный платеж по ипотеке в той же банковской организации.
  • Страховые депозиты. Открывать такие вклады целесообразно в случае оформления страховки жизни и здоровья и подписания соответствующего договора. Досрочное получение средств со счета и его пополнение по страховым вкладам невозможно, но ставка процента больше по сравнению с классическими депозитами. Верхняя граница суммы вклада ограничивается величиной страховых платежей по накопительной системе.

Выбирая депозитную программу для вложения денежных средств, очень важно выяснить способ начисления процентов. По указанному критерию можно выделить следующие виды депозитов банков:

  • Вклады без капитализации процентов. Их еще именуют простыми, проценты по ним зачисляются на депозитный счет разово – по окончании периода размещения денежных средств.
  • Вклады с капитализацией процентов. Для таких вкладов используется схема сложных процентов, при которой начисленные проценты периодически добавляются к депозитной сумме. В дальнейшем проценты начисляются уже на возросшую сумму вклада. За счет этого подобные депозиты более доходные. Капитализация может проводиться с разной периодичностью – каждый месяц, квартал или год. Нужно учитывать, что более высокая прибыльность у вкладов с краткосрочной капитализацией.
Читать еще:  Закон о стимулирующих выплатах педагогическим работникам

В настоящее время большая часть банков в РФ дает возможность вкладчикам выбирать – оформлять депозиты с капитализацией или без.

Для размещения крупной денежной суммы на длительный период (не менее 1 года) предпочтительным является первый вариант.

При данных условиях доход от капитализации существенно больше дохода от классических видов вкладов.

Проблема инфляции в стране заставила банки предлагать своим клиентам особые виды депозитных счетов – индексируемые. Они привязываются к какому-либо финансовому показателю, обычно к инфляции, и позволяют защитить средства клиентов от обесценивания в связи с неблагоприятными процессами в экономике.

Еще одним особым видом депозитов коммерческих банков являются специальные обезличенные металлические счета. Они используются для учета в обезличенной форме движения драгоценных металлов, таких как золото, серебро, платина и палладий.

Главные достоинства такого вида депозитных счетов:

  • более простая процедура получения наличных средств в отличие от обычной продажи драгметаллов;
  • покупка драгоценных металлов не облагается НДС;
  • если такой счет открыт не менее чем 3 года назад, нет необходимости уплачивать налог на прибыль.

Среди минусов обезличенного металлического счета можно выделить:

  • такой счет не попадает под действие программы страхования вкладов;
  • в первые 3 года обязательна уплата налога на прибыль в размере 13 %.

Вышеуказанная информация демонстрирует большое разнообразие видов депозитных счетов и программ современных банков. Поэтому каждый клиент при желании может выбрать максимально соответствующий его требованиям вариант.

Существуют также так называемые межбанковские депозиты, при которых один коммерческий банк размещает средства в другом. С целью поддержания ликвидности банковской системы депозиты могут размещаться и в Центральном банке.

За счет существования межбанковских депозитов обеспечивается возможность быстро и эффективно проводить расчеты между клиентами этих банков.

Использование таких депозитов обеспечивает рациональное движение кредитных средств, а также позволяет налаживать надежные партнерские отношения между банковскими организациями.

Какой вид депозита выбрать для сохранения и приумножения средств в банке

Разнообразие видов депозитов банков позволяет кредитным организациям предлагать клиентам достаточно обширный выбор финансовых услуг.

Например, в списке депозитов Сбербанка можно увидеть следующие программы:

  1. «Сохраняй».
  2. «Пополняй».
  3. «Управляй».
  4. «Подари жизнь».
  5. «Мультивалютный депозит Сбербанка России».
  6. «Международный».
  7. Сберегательный счёт.

Банковские организации стараются предлагать как можно больше разнообразных видов депозитов, чтобы любой клиент нашел для себя наиболее соответствующий его запросам вариант.

Выбирая депозитную программу, наиболее важно обратить внимание на следующие моменты:

  • процентная ставка;
  • репутация банковской организации;
  • прозрачные условия обслуживания.

По величине процентной ставки по вкладам можно судить об общем положении дел на рынке и стабильности банка. Значительное отклонение процентной ставки от среднего значения среди других банковских организаций свидетельствует о неустойчивом положении или финансовых проблемах компании.

В настоящее время размещение средств на депозитных счетах – важный инструмент для их сохранения и приумножения. Поэтому доверять свои накопления нужно только проверенным и надежным банкам, которые имеют безупречную репутацию. Размещать свои средства в малоизвестной финансовой организации желающих не так много.

Прозрачные условия обслуживания предполагают, что банк не устанавливает срытые комиссии по вкладам, например, в случае получения наличных средств в кассе или осуществления перевода с других счетов в безналичной форме.

Виды депозитов банка и их характеристика

В условиях современного мирового кризиса в нашей стране сложилась очень непростая экономическая ситуация. Но несмотря на это, большинство людей продолжают делать накопления, приумножать свои средства, инвестировать в будущее. Кто-то долго и терпеливо копит деньги на реализацию своей мечты (например, покупку новой машины), кто-то по возможности время от времени откладывает понемногу на «черный день». Ни для кого не секрет, что самым распространенным средством накопления в нашей стране были и остаются банковские вклады или, говоря экономическим языком, банковские депозиты.

Что такое депозит?

Депозит (лат. depositum — «вещь, отданная на хранение») — вклад в банк, денежные средства, хранящиеся в банке определенное время, с возможностью начисления процентов на данную сумму.

Начиная со старейшего, знакомого практически каждому взрослому гражданину страны Сбербанка России, ведущего традиционное обслуживание населения в офисах (которые есть даже в самых отдаленных поселках нашей родины), и заканчивая не так давно созданными новыми банками, обслуживающими клиентов исключительно дистанционно (через интернет), все используют в своей работе практически идентичные виды вкладов (депозитов).

Какими бывают депозиты?

Существуют определенные критерии, по которым депозиты разделяются на виды и подвиды. Банковские депозиты дифференцируются по следующим параметрам:

  • вклады могут быть классифицированы по сроку размещения на вклады до востребования и срочные;
  • существуют виды банковских депозитов для определенных категорий граждан (вклады для пенсионеров, детские вклады, вклады для сотрудников определенных предприятий);
  • виды вкладов по валюте, в которой они оформляются;
  • виды вкладов по способу начисления процентов.

Срочные вклады

Для начала определимся, что банковский вклад может быть оформлен по договору до востребования, то есть банк обязан выдать клиенту вложенные им денежные средства по первому требованию. Так как банк принял от клиента вклад на условиях возврата средств в любое удобное для клиента время, по такому вкладу начисляются минимальные ставки, от 0,1 до 1-1,5 %.

Со срочными вкладами все иначе. Такие виды депозитов клиенты размещают на определенные сроки, указанные в договоре банковского вклада. Встречается оформление депозитов на один, три, шесть месяцев или один-три года. Предлагаемая банком по каждому отдельному вкладу процентная ставка обычно повышается соразмерно длительности срока, то есть чем дольше кредитная организация хранит денежные средства на депозите, тем более привлекательную ставку она предлагает клиенту взамен. Однако клиенту для того, чтобы получить всю сумму накопленных за определенный срок процентов, необходимо хранить деньги на вкладе в течение всего срока действия договора банковского вклада. При досрочном закрытии клиент получает копеечную выгоду — процент по депозиту будет приравнен ставке по вкладу до востребования. Здесь есть справедливость, ведь банк не смог воспользоваться средствами клиента ровно тот срок, который указан в договоре банковского вклада, а значит потерял определенную прибыль. Однако, в связи с нарастающей конкуренцией в банковской сфере, ради того, чтобы удержать клиента, практически все банки предлагают более лояльное досрочное расторжение депозита (касается вкладов, открытых на срок более 6 месяцев), а именно после того, как деньги вылежали на счете более 6 месяцев, при закрытии депозита клиент получает 2/3 от процентной ставки, которая изначально была указана в договоре банковского вклада.

Срочные депозиты разделяются на отдельные подвиды по возможности движений средств по вкладу: сберегательный, накопительный, расчетный. Остановимся на каждом подробнее.

  • Сберегательный — это самый простой вид срочного депозита, «положил и забыл». Такой вклад нельзя пополнять или частично снимать с него сумму (в каких-то случаях можно снимать только ежемесячные проценты), однако по таким депозитам банки устанавливают самые высоки процентные ставки. Чаще всего такие вклады оформляют клиенты, продавшие недвижимость или получившие внезапное наследство — располагающие крупной суммой денежных средств.
  • Накопительный — вклад разрешено пополнять в течение всего срока действия договора. В основном такие депозиты привлекают клиентов, желающих постепенно накопить крупную сумму на дорогостоящую покупку (автомобиль, квартиру, отпуск заграницей).
  • Расчетный — по данному виду депозита клиент имеет самую большую свободу действий, управляет своими накоплениями так, как ему удобно: пополняет либо снимает денежные средства в любой необходимый момент, так часто, как хочет. Легко догадаться, что по этому вкладу банк предлагает обычно самую низкую процентную ставку.

Виды вкладов для определенных категорий граждан

Существуют вклады для различных категорий клиентов.

  • Депозиты для пенсионеров — как правило, банк предлагает вклады данному сегменту граждан по очень привлекательным ставкам с более выгодными и удобными условиями, чем для остальных физических лиц.
  • Детский вклад — целевой депозит, открываемый на имя ребенка вносителем, достигшим 18-летнего возраста (то есть родителями, опекунами, родственниками). По закону, действующему в нашей стране, совершать какие-либо действия по вкладу может лицо, достигшее 14-летнего возраста, до этого момента вкладом распоряжается вноситель. Такие вклады самые долгосрочные, в среднем сроком до 5 лет, но в этом их преимущество, т. к. это дает возможность накопить желаемую сумму для ребенка без соблазна для родителей потратить деньги.
  • Вклады для сотрудников определенных предприятий — вид депозитов банка, как правило, с большей процентной ставкой, чем для остальных физических лиц. Данные вклады предлагаются для сотрудников зарплатных проектов банка либо для сотрудников предприятий — корпоративных клиентов банка.

Валютные вклады

Банковские депозиты можно дифференцировать по виду валюты, в которой они открываются. Современные банки предоставляют не только привычные для нас валюты для хранения – доллар США и евро, но и другие, например швейцарский франк, японскую йену, британский фунт и т. д.

Возможно также оформить мультивалютный вклад. Банк открывает один счет, на котором денежная сумма размещается сразу в нескольких валютах. Один из самых привлекательных фактов, побуждающий клиента открыть данный вид депозита, – это вероятность хорошего дополнительного заработка в случае, если вдруг валюта начнет расти. Тогда к процентной ставке, заявленной в договоре банковского вклада, приплюсовывается еще и рост по курсовой стоимости определенной валюты, в рублевом эквиваленте который может в несколько раз увеличить сумму депозита. Следовательно, одним из рисков данного вида депозита является уменьшение денежных средств в случае падения курса валюты. Поэтому валютные вклады чаще всего открывают клиенты, пристально изучавшие колебания валютных котировок, внимательно отслеживавшие тенденции подъемов/спадов курса интересующей валюты.

Виды вкладов по способу начисления процентов

В зависимости от вида депозита, банк чаще всего может предложить клиентам три способа начисления процентов:

  1. Начислять выплаты ежемесячно и производить капитализацию, что значит, переводить проценты к сумме оформленного вклада. В данном случае проценты начисляются не только на вложенные средства, но и на сами проценты, что дает большую прибыль клиенту.
  2. Начислять проценты на сумму вклада ежеквартально — чаще всего у сезонных депозитов (другим словом акционных) сумма вклада будет увеличена на сумму процентов 1 раз в три месяца.
  3. Начислять проценты в конце срока депозита — такой вид банковских вкладов депозитов, как правило, открывают на год и более, не продлевают автоматически, но по ним банк предлагает заманчиво высокие процентные ставки. Чаще всего банк предлагает оформление данных депозитов накануне каких-либо праздников, например Дня Победы, Нового года и т. д.

Заключение

Итак, в этой статье мы разобрались с видами банковских вкладов, их описанием и условиями. Теперь, если у вас возникнет желание не только сохранить свои денежные средства, но и приумножить их, можно смело отправляться в любой банк, уже со знанием дела обратиться к специалисту и подобрать наиболее выгодный и удобный для вас депозит.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector