Содержание

Поручитель в банке последствия

Какая ответственность лежит на поручителе по кредиту

При оформлении займа, особенно если речь идет о крупных суммах, нередко встает вопрос о привлечении поручителя или созаемщика. Иногда люди не глядя подписывают кредитный договор, участвуя в сделке в таком качестве, и впоследствии удивляются, оказываясь должны банку немалую сумму денег. Так кто такой поручитель и какую ответственность он несет?

Суть поручительства

Согласно Гражданскому кодексу, поручитель — это один из участников сделки между основным заемщиком и банком. Поручитель выступает в качестве гаранта того, что получатель кредита исполнит свои обязательства перед финансовой организацией. В случае, если он не сможет выплачивать заем или откажется это делать, то банк будет предъявлять аналогичные требования к поручителю.

Некоторые виды кредитов вообще невозможно получить без привлечения стороннего лица. Например, ипотека оформляется исключительно на супругов, которые выступают созаемщиками. Чем отличается созаемщик от поручителя? Фактически тем, что с поручителя банк требует деньги после обращения в суд, а с созаемщика — не прибегая к этой процедуре.

При оформлении займа доход основного получателя кредита и его поручителя складывается. Чем выше суммарный месячный доход, тем большую сумму займа в итоге одобрит банк. Поэтому чем больше денег требуется получить, тем больше придется привлечь поручителей. Некоторые банки позволяют включить в договор до 5 персон.

Поручителем может выступить любой человек, но чаще всего в этом качестве выступает близкий родственник или друг. Лучше ему заранее объяснить, что такое поручительство и каковы его возможные последствия, чтобы избежать недоразумений в будущем.

Требования к поручителю

Для того, чтобы можно было стать поручителем, необходимо соответствовать базовым требованиям, которые предъявляются ко всем желающим получить кредит:

  • минимальный возраст — от 18 лет (по некоторым программам — от 21 года);
  • верхняя граница возраста ограничена временем выхода на пенсию на момент выплаты кредита;
  • стаж работы — от 1 года, постоянный стаж — от 3-6 месяцев;
  • официальное трудоустройство;
  • российское гражданство.

Помимо этого, чтобы кандидатура поручителя гарантировано была одобрена банком, он должен получать хорошую заработную плату, не иметь большого числа иждивенцев на обеспечении. Желательно, чтобы за ним не числилось других кредитов и, конечно, судимостей.

Размер поручительства составляет полную стоимость займа. Это означает, что в случае финансовых затруднений со стороны основного плательщика кредита поручителю придется компенсировать банку всю сумму, естественно, за исключением уже уплаченных средств.

Что будет, если основной заемщик не платит кредит

В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса и заемщик, и поручитель являются должниками банка до тех пор, пока не выплатят всю сумму. Солидарная ответственность не предполагает разделение обязательств поровну. Банк может требовать деньги с того, кто имеет возможность совершать платежи, поэтому может сложиться такая ситуация, что поручитель выплатит по кредиту больше средств, чем основной заемщик.

Как именно наступает ответственность поручителя по кредиту, определяется договором. Есть две наиболее распространенные ситуации:

  • автоматически, т.е. банк начинает «наседать» на поручителя сразу же, как обнаружится просрочка со стороны основного плательщика;
  • после обращения в суд, т.е. банк сначала должен добиться в суде права стребовать долг с поручителя.

В целях безопасности лучше выбирать второй вариант: тогда у поручителя будет время, чтобы подготовиться к отстаиванию своих прав и своих финансов.

Как правило, банки не спешат обращаться в суд, а пытаются воздействовать на поручителя психологически — путем обращений, писем, иногда даже применяя угрозы. В некоторых случаях они просто передают дело коллекторам.

Следует знать, что закон защищает права и поручителя, и заемщика, поэтому на провокации поддаваться не следует. Лучше дождаться суда и вести диалог с банком там.

Некоторые банки идут навстречу поручителям, понимая, что те не виноваты в сложившейся ситуации. Можно попросить отсрочку, чтобы убедить основного плательщика исполнить свои обязательства, а также настаивать на реструктуризации долга, особенно, если финансовое положение поручителя не позволяет ему совершать оплату в полном объеме.

Неуплата долга основным плательщиком приводит к тому, что портится кредитная история автоматически и у должника, и у поручителя. Поэтому в интересах последнего контроль за исполнением заемщиком своих кредитных обязательств.

Поручительство прекращается только после полного погашения кредита и процентов (пеней), при этом неважно, кто именно вносил платежи. Если это делал поручитель, то он становится кредитором должника и в соответствии со статьей 365 Гражданского кодекса имеет право требовать с него компенсации в полном объеме. Нередко случается в судебной практике такое, что поручитель забирает у незадачливого заемщика ценное имущество в счет уплаты долга после того, как выплатил за него кредит.

Важный момент: поручитель может не исполнять свои обязательства, если банк в одностороннем порядке изменил условия договора: процентную ставку, срок и другие параметры.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS

Что делать и что нужно знать, если вас просят стать поручителем

Некоторые воспринимают поручительство по кредиту, как знак вежливости или моральной поддержи, не осознавая материальной ответственности. Хуже, когда поручителем выступают у малознакомого человека из-за того, что неудобно отказать. А после выясняется, что долг не обслуживается. Что делать? В какие колокола звонить? А главное – как уберечь себя и свои деньги? Обо всем по порядку.

Ответственность поручителя:

  • В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
  • Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
  • В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.

Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».

Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.

Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.

Субсидиарная ответственность предполагает следующий порядок действий: сначала банк требует выплату от кредитополучателя, а если тот не может или не хочет удовлетворить требования банка, то банк предъявляет требования к поручителю.

Поручитель должен знать, что:

  • Информация об обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр НБРБ для формирования вашей кредитной истории.
  • Кредитный отчет из кредитной истории может быть предоставлен вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение.
  • Принятые по договору поручительства обязательства будут впоследствии учитываться при оценке кредитоспособности поручителя, желающего взять кредит, и могут стать причиной уменьшения банком общей суммы кредита, выдаваемого гражданину-поручителю или обоснованием для отказа в кредите.
Читать еще:  178 статья трудового кодекса при увольнении

Как и у любого члена общества, у поручителя есть не только обязанности, но и права. Они прописаны в Статьях 344-345 ГК РБ.

Права поручителя:

  • К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, и возмещения иных убытков.
  • Поручитель приобретает права банка как залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом.
  • Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник.
  • Если к поручителю предъявлен иск, он привлечет должника к участию в деле.

Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука. Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.

Что нужно знать перед согласием на поручительство

Желательно знать все о собственных финансовых возможностях, о кредитополучателе, о самом кредите и банке, его выдающем.

До принятия решения изучите информацию о человеке, за которого собираетесь поручиться. Выясните, есть ли у него задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам. Если задолженность была или есть, поставьте под сомнение свое решение, обсудите подробно эту ситуацию с кредитополучателем. Попросите его показать вам кредитный отчет – в этом нет ничего зазорного.

Кредитный отчет можно получить только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие оформляется в присутствии сотрудника НБРБ. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Нацбанка за таким отчетом и предоставить его будущему поручителю для ознакомления.

Помимо этого, выясните:

  • Для какой цели кредитополучателю необходимы деньги?
  • На каких условиях кредитополучатель берет кредит?

Подумайте, взяли бы вы для себя кредит на такую сумму с такими же условиями? И дали бы вы лично сумму запрашиваемого кредита в долг будущему кредитополучателю?

Если какие-либо моменты заставляют вас усомниться в кредитополучателе, это стоит обсудить с ним. Чем честнее, тем лучше.

Допустим, в человеке, попросившем о помощи, сомнений нет. Деньги нужны на хорошее дело, да и условия банка устраивают. Дальше нужно подробно изучить договор:

  • Внимательно прочтите условия договора, на которых осуществляется кредитование лица, за которого вы хотите поручиться. Желательно взять договор домой и досконально его изучить. Обратите внимание на обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что нет условий, смысл которых вам непонятен.
  • Если какие-либо пункты договора вам неясны, просите сотрудников банка все подробно разъяснить, а если это необходимо – то даже подтвердить документально.
  • Обратите внимание: ваша ответственность может быть ограничена договором поручительства. Вы можете быть поручителем не на весь кредит, а только на его часть. Сумма будет прописана в договоре поручительства.

Оформление договора поручительства

Перед оформлением договора о поручительстве, у вас должна быть полная и точная информация:

  • о сумме и сроке погашения (графике) кредита, величине процента за пользование кредитом;
  • все сведения о заемщике: его паспортные данные, места жительства и работы, семейный статус и т.д.

Не забывайте, что вы можете предусмотреть в договоре поручительства субсидиарный характер своей ответственности. Подписывайте договор только если вы уверены в собственных возможностях, вам понятны все условия, вы точно представляете, какие обязательства на себя принимаете.

Итак, бумаги подписаны, деньги выданы заемщику. Осталось дождаться прекращения поручительства.

Прекращение поручительства наступает:

  • когда происходит исполнение основного обязательства (кредит полностью выплачен, проценты тоже);
  • когда увеличивается сумма кредита или процентная ставка по нему без согласия поручителя (если иное не прописано в договоре);
  • когда долг переводится на другого должника, отвечать за которого поручитель не согласен;
  • когда происходят любые другие изменения по кредиту, влекущие за собой дополнительную ответственность или неблагоприятные последствия для поручителя и предварительно не согласованные с ним (если иное не прописано в договоре).

Когда близкий человек просит поручиться за него по кредиту, стоит отнестись к этому, как к совместному предприятию. Вы лучше, чем банк, знаете личные качества этого человека, его сильные и слабые стороны, его жизненную историю. Не стоит бояться стать поручителем, но нужно честно и прямо поговорить об этом с заемщиком. Примерно так, как говорят, например, о совместном бизнесе. Обсудите возможные риски, варианты развития событий и выходы из любых ситуаций. Успешный опыт поручительства не ослабит дружеские отношения, а только укрепит их.

Читайте нас в Telegram и первыми узнавайте о новых статьях!

Когда наступает ответственность поручителя по кредиту?

Многие соглашаются быть поручителями по займу, считая, что это простая формальность. Однако, поручительство накладывает на человека серьезную ответственность. Ведь в случае невыплаты кредитной задолженности заемщиком он должен будет сделать это за него. Какая ответственность поручителя по кредиту предусмотрена и можно ли ее избежать?

Кто такой поручитель и когда он необходим?

Поручителем является гражданин, который отвечает по обязательствам должника, но не имеет права на деньги, выданные банком, и блага, приобретенные с их помощью. Данный статус может приобрести не каждый человек, потому что кредиторы предъявляют к ним определенные требования.

Заключить договор поручительства может человек, соответствующим следующим критериям:

  • Возраст от 21 года.
  • Стабильная заработная плата.
  • Официальное трудоустройство.
  • Наличие в собственности имущества.
  • Положительная кредитная история.
  • Российское гражданство.
  • Прописка в регионе нахождения банка.

Поручителей привлекают, когда оформляется кредит на среднюю или крупную сумму. Также они требуются, если заемщик имеет определенный возраст, когда есть большой риск неуплаты долга в связи с ухудшением состояния здоровья. Обычно это касается должников в возрасте свыше 60 лет.

При больших суммах займа кредитор вправе потребовать привлечение двух поручителей. Предпочтение всегда отдается родственникам, банки охотнее принимают их. При оформлении ипотечного кредита одним супругом, второй обязательно становится поручителем.

Какая ответственность ждет поручителя?

Обязательства поручителя прописываются в договоре поручительства, там же обговаривается и ответственность. Она возникает со дня подписания данного соглашения, но наступает только в случае неисполнения должником кредитного обязательства.

Существуют два типа ответственности поручителя при невыплате кредита заемщиком:

  1. Солидарная, подразумевающая равные обязательства поручителя и должника.
  2. Субсидиарная, наступающая только после доказывания факта отсутствия у заемщика возможности для погашения задолженности.

Если при оформлении займа принимало участие несколько поручителей, то они все отвечают перед кредитором.

При нарушении клиентом долговых обязательств банк обращается к поручителю и требует от него оплаты не только основного долга, но и процентов, а также штрафных санкций.

Кредитор также имеет право взыскать задолженность путем изъятия недвижимости, находящейся в собственности у поручителя, за исключением единственного жилого помещения, приобретенного в ипотечный кредит.

Риски поручителя

Мало того, что имеется ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты должником займа, так еще есть и негативные последствия. Гражданин, соглашаясь на поручительство, должен понимать, что сильно рискует. Последствия могут быть следующие:

  1. Материальные потери. Гражданину придется выплачивать не только основной долг заемщика, но и начисленные проценты, штрафы, пени.
  2. Ухудшение кредитной истории. При наличии просроченной задолженности негативные записи будут вноситься в историю поручителя.
  3. Отказы банков в предоставлении займов или ограничения по условиям кредитования. Кредитор при рассмотрении заявки проверяет наличие договора поручительства в иных учреждениях. Если он есть, то кредитный лимит рассчитывается с учетом имеющихся обязательств. В результате человек не сможет получить желаемую сумму денег. Также банки и вовсе могут отказывать в выдаче кредита ввиду негативной кредитной истории.
  4. Утрата имущества. Если поручитель не сможет погасить долг заемщика, на его собственность будут наложено взыскание. В результате имущественные объекты будут проданы на торгах, а вырученные средства направлены на оплату задолженности.
Читать еще:  Главенство законов в РФ

Указанные риски достаточно серьезные, поэтому если нет уверенности, что должник выплатит кредит, не стоит соглашаться на поручительство.

Можно ли не отвечать по обязательствам заемщика?

Часто у юристов интересуются, как поручителю избежать ответственности за кредит? Есть некоторые нюансы, которые помогут добиться освобождения от погашения задолженности или уменьшить сумму долга. К ним относится следующее:

  • Признание соглашения о поручительстве недействительным. Сделать это можно только в том случае, если в договоре имеются ошибки или нарушены права поручителя. Для этого необходимо найти юриста, который досконально проверит соглашение.
  • Сокрытие имущества и устройство на неофициальную работу. Это незаконный метод освобождения от уплаты долга. Если будет выявлено и доказано, что поручитель намеренно совершил эти действия, его ждет серьезная ответственность.
  • Признание поручителя недееспособным. Если данный статус – фиктивный, то гражданина ждут неприятные последствия. Банк может обратиться в суд для назначения экспертизы, что легко докажет отсутствие недееспособности.

Таким образом, законным путем добиться освобождения от ответственности поручителю очень сложно, а обход закона влечет негативные последствия.

Когда обязанности поручителя прекращают свое действие?

Обязательства по договору поручительства заканчиваются в следующих случаях:

  • Оплата долга.
  • Изменения условий договора, внесенные без согласия поручителя.
  • Истечение срока действия обязательства.
  • Отсутствие требования к поручителю по уплате задолженности в течение года.
  • Добровольное согласие заемщика и банка на расторжение договора поручительства.

Особого внимания требует ситуация, когда заемщик умирает. В этом случае по его долгам должны отвечать наследники. Они в отличие от поручителя погашают долг только в пределах полученной ими доли в наследстве, то есть собственные сбережения им тратить не приходится.

Если поручитель уже успел погасить задолженность за наследников, то он имеет право обратиться в суд с просьбой взыскать с них выплаченную сумму денег.

Таким образом, поручитель отвечает по долгу заемщика, если последний не может погасить долг и не имеет имущества для реализации в счет задолженности. Согласие на поручительство чревато негативными рисками вплоть до утраты недвижимого имущества, поэтому стоит сто раз подумать, прежде чем принимать участие в оформлении кредита.

Последствия поручительства по кредитному договору

Последствия поручительства по кредитному договору

Большинство поручителей, ставят подпись на договоре поручительства и, не будучи знакомыми с механизмами этого процесса, попросту отодвигают от себя понимание взваливаемой ответственности. Однако, как известно, незнание законов не освобождает от ответственности за их невыполнение. А значит, вне зависимости от вашей информированности, согласившись, стать поручителем, вы принимаете на себя такую же ответственность, как и заемщик по кредиту.

Если говорить проще, Ваша ответственность, как поручителя, перед банком является солидарной с основным заемщиком. Помните: в случае, если заемщик отказывается или не может платить, то отвечать перед банком придется поручителю.
У поручительства имеются дополнительные ограничения, о которых банки стараются умолчать. Во-первых, если вы уже выступили поручителем по чьему-то кредиту и этот кредит еще выплачивается, у вас могут быть затруднения с оформлением собственного займа. Еще один «скрытый» недостаток поручительства состоит в том, что если обеспеченный «вами» кредит попадет в число неблагополучных, а заемщика занесут в черный список, в этом списке по соседству будет и ваша фамилия.

Ответственность и обязанности поручителя по кредиту

Обязательства поручителя начинают работать в случае невозможности исполнения обязательств основным заемщиком, например при потере работы заемщиком. Поручитель становится ответчиком по кредиту после соответствующего уведомления банка и подачи иска. Поручитель не только несет финансовую ответственность, но и обладает правами: он вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы предоставить должник, если иное не вытекает из договора поручительства.

Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг ст. 364 ГК РФ. Так же, к поручителю исполнившему обязательство, переходят права залогодержателя в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

  • Солидарная ответственность. П. 1 статьи 363 ГК РФ — ответственность солидарна, если иное не предусмотрено законом или договором поручительства. Если, к примеру, заемщик не внес очередной платеж, сделать это за него обязан поручитель. Если заемщик полностью отказывается платить, то опять же решать данный вопрос придётся поручителю.
  • В соответствии с п. 2 статьи 363 ГК РФ — все возможные убытки кредитора, как то: уплата процентов, штрафы, пени и судебные издержки также берет на себя поручитель. Опять же, если иное не предусмотрено в договоре.
  • В случае если поручителей двое или несколько, то они также несут совместную ответственность.

Права поручителя по кредиту

  • Основополагающий момент в данном вопросе — банк вправе требовать от поручителя исполнения только тех обязательств, которые конкретно оговорены в договоре поручительства. То есть, если в нем четко прописано, что поручитель по договору займа (кредитному договору) должен нести солидарную ответственность за основной долг и проценты по нему, то на пени и штрафы это не распространяется.
  • В соответствии со ст. 364 ГК РФ, поручитель в любом случае имеет право предъявлять кредитору те же возражения, что и должник (заемщик), если банк нарушает условия договора.
  • В ст. 365 ГК РФ закреплено следующее, если поручитель выплатил за должника (заемщика) весь долг и покрыл штрафные санкции, то все права по кредитным обязательствам переходят к поручителю. Это подтверждается соответствующими документами. В данном случае, поручитель, вправе требовать от должника (заемщика) возмещения всех убытков. Если понадобиться, то через суд.
  • Для обращения в суд понадобиться договор поручительства, документ об уступке требований от банка, кредитный договор, документы об уплате банку всех требований, неустоек, штрафов, пеней.

Прекращение поручительства

Поручительство прекращается в случаях:

  • Полной уплаты долга и прекращения кредитного договора (договора займа);
  • Если произошло изменение условий кредитного договора (договора займа) или договора поручительства без согласия поручителя;
  • При отказе банка принимать условия по исполнению обязательств, предложенные должником или поручителем;
  • После того, как истекает срок окончания обязательств, указанных в договоре поручительства. Или же, если кредитор не предъявил иск в течение года с момента наступления обязательств.
  • Отдельным пунктом идут наследники поручителя по кредитному договору (договору займа). Они вправе не оплачивать долги родственника, но только при условии, что они не вступали в права наследования. Если же вступили, то обязаны заплатить, но не больше суммы наследуемого имущества.
  • Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Отказ от поручительства по кредиту возможен только с согласия заемщика и кредитной организации! Для этого необходимо, чтобы заемщик нашел другое физическое или юридическое лицо, которое согласится стать поручителем по кредитным обязательствам вместо него.

Меры предосторожности

Помимо всего вышесказанного, есть несколько правил, следование которым может избавить вас от некоторых совершенно не нужных проблем:

  • Никогда не подписывайте пустых бланков.
  • Тщательно изучите и договор кредитования и договор поручительства — в них не должно быть разногласий касательно условий кредитования. Договор подписывайте в каждой его странице, это исключит возможность подмены листов с другим текстом соглашения. И, конечно же, свою копию договора храните до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
  • Если вы подписывали договор на определенных условиях, а банк в одностороннем порядке поменял условия для
    должника (так случается сплошь и рядом), то к новым условиям Вы не имеете никакого отношения. Вы несете ответственность только по тем условиям кредита, за которые подписывались.
Читать еще:  Правила заверения копии трудовой книжки

Узнайте больше на ПЕРСОНАЛЬНОЙ КОНСУЛЬТАЦИИ

Кто такой поручитель по кредиту?

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.

Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.

В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.

Кто может стать поручителем?

В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.

Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:

  • наличие гражданства РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
  • официальное трудоустройство;
  • стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
  • чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
  • чистота кредитной истории.

Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.

Необходимые документы

Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:

  • Письменное заявление.
  • Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
  • Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
  • Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2-3 месяца просрочек по ссуде.

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

  • арест счетов;
  • изъятие и продажа имущества;
  • вычитание 50% заработной платы;
  • ограничение выезда за границу.

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

Права и обязанности

Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:

  • Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
  • Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
  • Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.

Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.

Как долго действуют обязанности

Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.

Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.

Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:

  • прекращаться вместе с действием кредитного договора;
  • при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
  • при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.

Как смягчить ответственность

У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:

  • Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
  • Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
  • В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.

Как избежать проблем

Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:

  • Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
  • Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
  • При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
  • Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
  • Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
  • Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.

В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.

Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector